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首先，具有欺骗性的格式合同使金融消费者产生利率错觉。“利率是借款合同的核心要素，关系到借款人的重大利益。”袁章润说，部分贷款机构利用其与借款人在专业知识上的不对称，通过格式合同记载较低的表面利率，或者仅展示日利率或月利率，掩盖较高的实际利率。调研还发现，部分贷款机构通过每期还款计划或增设保证金、管理费、中介费各项服务费条款等形式变相收取“砍头息”，增加贷款实际成本。

再次，违规收集个人信息事件频发。今年8月，工业和信息化部公布了存在侵害用户权益行为的21款APP及SDK，其中南昌随行付网络小额贷款有限公司旗下的“随借”网贷APP存在违规收集、超范围收集个人信息等问题。参与调研的法官指出，部分网贷平台违反必要原则，利用优势地位过度收集个人信息，存在不当使用和泄露风险，甚至出现非法加工、传输、买卖个人信息等犯罪行为。

最后，影响民事诉讼管辖秩序。调研组从审理的案件中发现，网络贷款纠纷中出借方一方主体特定，但借款方一方主体不特定，存在面广量大的情形。加之网络贷款多通过互联网方式签订合同，并不存在合同签订地法院。参与调研的法官指出，部分网贷贷款方在合同中约定与纠纷无实际连接点的合同签订地法院管辖，该协议管辖条款无效，否则势必造成大量案件通过协议管辖进入约定法院，破坏正常的民事诉讼管辖秩序。

对于网贷乱象，消费者张先生深有体会。今年上半年，他在浏览某网络贷款APP时，原本只想测算自己所能申请的贷款额度和相关费用成本，但在系统操作指引下，竟然完成了贷款申请。原来ng28南宫国际app下载，该网络贷款APP的额度测算页面就是贷款申请页面，但提示提醒并不明显，导致他不明就里申请了一笔非实际需要贷款，承担了不必要的利息支出。

海淀区人民法院调研组表示，引起网络贷款行业乱象频发的原因多种多样。有的网络贷款借助“流量传送门”实现流量变现，引导消费者进行超前消费、过度消费。部分借款人缺乏系统金融知识与理性消费观念，未充分考虑借贷风险而盲目借贷，跌入网络贷款陷阱。有的网络贷款格式条款内容不完善，部分平台及第三方金融机构通常要求用户对多份授权书“打包式同意”，未就格式条款中关键内容如贷款主体、贷款实际利率、逾期清收、违约责任等内容向借款人进行充分披露与说明。

“网络贷款平台供给门槛低，放款迅速便捷，机构范围广，但合规管理不足且监管规范滞后。”海淀区人民法院调研组建议，金融监管部门要进一步完善相关规范性文件，压实网贷平台运营者主体责任，明确机构在个人信息收集、存储、使用、加工等环节的流程规范，推动形成互联网金融行业内部个人信息保护长效机制。市场监管部门要加大对互联网贷款机构信息披露、风险提示、营销宣传等行为的监管力度，强化违法和不正当行为的负面清单管理和惩戒，明确禁止诱导过度负债、超前消费等宣传内容，引导树立正确消费观。互联网金融协会应及时调研、调整损害客户权益的合同条款，规范潜在的高利率风险条款，积极推动行业出台网贷示范条款。

金融监管总局重庆监管局提示金融消费者要树立理性消费观，避免“以贷养贷”“多头借贷”。如有借款需求，应选择正规金融机构、正规渠道进行咨询或办理。办理时应认真阅读合同条款，注意看清贷款主体、综合息费成本、还款要求等，警惕诱导性营销宣传说辞；拒绝陌生人共享屏幕要求，避免将手机、电脑等电子设备交由他人操作，谨慎进行信息授权行为。此外，如陷入诈骗陷阱导致资金受损或遭遇暴力催收时，应保存好聊天记录、通话录音、交易截屏等有关证据，及时通过报警、诉讼等途径维护自身合法权益，切勿轻信代理维权、停息挂账、征信修复等宣传广告，防范二次侵害。

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2023年4月14日，安康金州司法鉴定中心作出鉴定意见：小棋伤残等级属四级。同年9月12日，法院委托指定鉴定机构进行鉴定，结果为：小棋本次外伤导致闭合性颅脑损伤后遗精神障碍重度智能减退，日常生活随时需有人帮助的伤残程度评定为二级伤残；导致外伤性迟发性癫痫(重度)的伤残等级程度评定为四级伤残；本次外伤的护理依赖程度为完全性护理依赖(需2人护理)；本次脑外伤后继发外伤性迟发性癫痫(重度)、精神障碍重度智能减退均为本次外伤所致，其外伤参与度为96%-100%(建议100%)。

11月的平利县城，已是深秋，寒意扑面，刘先生仍穿着一件短袖T恤。他告诉记者，他老家在山上。2013年，他和妻子离婚，小棋由他抚养ng28南宫国际app下载，他没要前妻支付生活费。今年3月，平利县人民法院判决被告小吴、小张致小棋受伤产生的医疗费、护理费、交通费、营养费、住院伙食补助费、残疾赔偿金、精神抚慰金、住宿费、鉴定费共计1644209.87元，由两名被告的监护人共同赔付并承担连带责任。双方没有上诉，判决生效。但这个判决并未让刘先生获得多少喘息之机，因为对方没有完全执行赔偿。

11月13日晚，刘先生还在平利县月城巷的足浴店里忙碌着。这里原本是他开的店，但为了给儿子治病，他已转让给了学徒。有时，他还是会回到这里上班，但已从老板变成了“临时工”。他说，在店里修一个脚就挣一份的钱，老板不会收取提成。足浴店现任老板常女士告诉记者，谁都有困难的时候。因为儿子遭遇的意外变故，刘先生不仅转让了足浴店，还卖掉了住房。

刘先生告诉记者，去年11月，医生说要赶紧给小棋做手术，一个是癫痫手术，一个是精神障碍的手术，医生建议在一年内做，不然后续神经元坏死就更难办了。“现在赔偿没到位，孩子后续治疗所需的医疗费便没有着落。”因为儿子的遭遇，刘先生的精神也受到严重刺激，一度病倒。2022年，陕西省残联认定他为二级精神伤残。

今年6月，小吴的母亲秦女士向刘先生支付了40万元，这笔钱是她凑出来的。如今已赴省外打工的秦女士告诉记者，孩子出这事前ng28南宫国际app下载，她已和吴先生离婚。他们在县城按揭购买的一套90平方米房子装修好还没入住，离婚时归她，她给吴先生支付8万元。“法院判了，我和孩子父亲一人承担一半。我只有把房子卖了，还了房款后，借了20万，凑够40万给了刘先生。”秦女士说，现在，她一个人在省外打工挣钱，除了还债，每月还要给儿子1000元生活费。为了孙子打人赔偿的事，小吴和爷爷奶奶也凑了2万多元支付给了刘先生。

少年小张的父亲张先生在浙江帮人开货车，收入高时每月有1万多元，低时有几千元。法院判决后，冻结了他卡上的3个月工资共2万多元，剩下不到2000元ng28南宫国际app下载，还将其一辆二手轿车查封拍卖了1.5万元。“我上有多病的父母，下有5个孩子，全家共9口人，都靠我一个人挣钱生活。”张先生说，孩子出事后，他多次往返家中，差点没了工作，“如果没有这份工作，我们该怎么办？现在，我每月还要向法院指定的账户打1000元。”